Ny fælles vejledning skal styrke forbrugernes beskyttelse mod uansvarlig långivning

Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet har offentliggjort en ny fælles vejledning om kreditværdighedsvurdering. Målet er at sikre, at forbrugere ikke bliver tilbudt lån, de reelt ikke har mulighed for at betale tilbage – og samtidig give kreditgivere klare retningslinjer for, hvordan vurderingen skal foretages.

Vejledningen forklarer i et mere samlet og opdateret greb, hvordan kreditgivere skal leve op til reglerne i kreditaftaleloven, når de vurderer, om en forbruger er kreditværdig.

Et centralt element i den nye vejledning er kravet om, at kreditgivere beregner forbrugerens rådighedsbeløb. Det vil sige de penge, der er tilbage hver måned, når faste udgifter er betalt. Men det er ikke nok blot at lave en standardberegning.

Kreditgiveren skal også foretage en konkret og individuel vurdering af, om rådighedsbeløbet er stort nok til, at forbrugeren kan betale lånet tilbage – inklusive renter og gebyrer – inden for den aftalte løbetid. Med andre ord skal långiveren se på den enkelte forbrugers økonomi og ikke nøjes med faste skabeloner.

Vejledningen slår fast, at en kreditværdighedsvurdering altid skal baseres på fyldestgørende oplysninger. Samtidig giver den kreditgiverne et vist råderum til selv at vurdere, hvilke oplysninger der er nødvendige i den konkrete situation.

Det betyder dog ikke, at vurderingen er uden kontrol. Kreditgivers skøn kan nemlig efterprøves af tilsynsmyndigheder, ankenævn og domstole. Hvis vurderingen ikke lever op til lovens krav, kan det få alvorlige konsekvenser.

Konsekvenser ved mangelfuld vurdering

Hvis en kreditværdighedsvurdering ikke opfylder kravene i kreditaftaleloven, kan det både få offentligretlige og civilretlige følger for kreditgiveren. I vejledningen nævnes blandt andet, at en låneaftale i sidste ende kan blive tilsidesat, hvis pligten til at foretage en korrekt kreditværdighedsvurdering ikke er overholdt.

Forbrugere kan få deres sag prøvet af Forbrugerombudsmanden, ankenævnene eller domstolene, hvis de mener, at en långiver har handlet i strid med reglerne.

Forbrugerombudsmand Torben Jensen glæder sig over det fælles arbejde:

“Vi er meget tilfredse med den nye fælles vejledning om kreditværdighedsvurdering, som er blevet til i et godt og konstruktivt samarbejde med Finanstilsynet. Kreditværdighedsvurderingspligten er en vigtig beskyttelse mod uansvarlig långivning og overgældsætning, som kan have store konsekvenser for både den enkelte og samfundet. Den nye vejledning vil styrke dette arbejde fremover,” siger han.

Den nye vejledning kan læses på Forbrugerombudsmandens og Finanstilsynets hjemmesider.